Points à retenir
- Il existe deux principaux types de régimes d’assurance vie au Canada : les régimes d’assurance vie temporaire (couverture pour une période déterminée) et les régimes d’assurance vie permanente (couverture à vie).
- Deux des formes les plus courantes d’assurance vie permanente sont les polices d’assurance vie entière (pour les personnes qui souhaitent accorder la priorité à la stabilité) et les polices d’assurance vie universelle (pour celles qui souhaitent accorder la priorité à la flexibilité).
- Le bon régime d’assurance vie pour vous dépend de vos besoins : abordabilité à court terme, stabilité viagère ou flexibilité à long terme.
Aperçu des régimes d’assurance vie au Canada
Il existe deux principaux types de régimes d’assurance vie au Canada :
- Assurance vie temporaire (couverture pour une période déterminée)
- Assurance vie permanente (couverture viagère qui n’expire pas)
Dans la catégorie de l’assurance vie permanente, il y a de nombreux types de polices. Deux des plus courantes sont les polices d’assurance vie entière et celles d’assurance vie universelle.
Comparaison de l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle au Canada
Tous les régimes d’assurance vie comprennent le versement d’une prestation de décès. Il s’agit d’une somme d’argent libre d’impôt prédéterminée versée directement au bénéficiaire (ou aux bénéficiaires) de votre choix si vous décédez. Chaque police a des caractéristiques différentes, offrant un équilibre en ce qui a trait aux coûts, à la durée et à la protection pour répondre aux besoins de la population canadienne.
- Assurance vie temporaire : Couverture temporaire pour une période déterminée, comme 10, 20 ou 30 ans. Il s’agit d’une option flexible et abordable pour les personnes qui ont des personnes à charge, un prêt hypothécaire ou d’autres obligations financières.
- Assurance vie entière : Couverture d’assurance permanente qui dure toute votre vie, avec la plupart des régimes, y compris l’accumulation de la valeur de rachat garantie. Cette option est préférable pour les personnes qui veulent une couverture à vie ou qui souhaitent utiliser leur police pour accumuler une épargne garantie.
- Assurance vie universelle : Couverture d’assurance permanente qui combine une prestation de décès à un compte d’épargne distinct, flexible et axé sur les placements. Cette option est préférable pour les personnes fortunées qui ont maximisé leurs autres comptes à l’abri de l’impôt pour la constitution du patrimoine, comme les REER et les CELI.
Voici un aperçu des différences entre chaque type d’assurance vie :
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Coût
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Assurance vie la plus abordable, surtout plus tôt dans la vie
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Beaucoup plus chère que l’assurance vie temporairem
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Peut être plus chère que l’assurance vie entière, avec des coûts variables selon la structure
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Durée
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Temporaire; prend fin à la fin de la durée (p. ex., 20 ans)
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Permanente (à vie)
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Permanente (à vie)
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Complexité
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Très simple; vous choisissez la durée et le montant de la couverture pour répondre à vos besoins
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Peut être complexe; les polices peuvent inclure la valeur de rachat et les dividendes annuels
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Très complexe; la partie des placements exige une gestion active de la part du ou de la titulaire de police
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Valeur de rachat
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Aucune
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Croissance garantie au fil du temps
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Potentiel de croissance et risque
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But
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Remboursement de dettes et remplacement du revenu des personnes à charge
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Planification successorale
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Transfert de patrimoine et planification fiscale sophistiqués
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Quelle est la meilleure option : assurance vie temporaire ou assurance vie permanente?
De façon générale, un régime d’assurance vie temporaire est la meilleure option pour la plupart des gens au Canada. Voici pourquoi :
Abordabilité
Les primes d’assurance vie temporaire sont beaucoup moins élevées que celles des polices d’assurance vie permanente, surtout pour les jeunes en santé. Ce type d’assurance permet d’obtenir la meilleure couverture pour le taux le plus bas, ce qui est utile lorsque vous devez également jongler avec les coûts liés à votre propriété ou à l’éducation de vos enfants.
Flexibilité
L’assurance vie temporaire vous permet de faire correspondre votre couverture à votre étape de vie et à vos besoins financiers. Vous pourriez par exemple souscrire une assurance vie temporaire d’une durée de 25 ans pour correspondre à la période d’amortissement de 25 ans de votre prêt hypothécaire, ou encore souscrire une assurance vie temporaire d’une durée de 15 ans, qui prendrait fin lorsque vos enfants seront de jeunes adultes bien établis.
Simplicité
Les régimes d’assurance vie temporaire sont des contrats simples. Vous payez une prime mensuelle fixe et vos proches reçoivent une indemnité si vous décédez au cours de la période. La valeur de la police n’augmente pas, mais vous pouvez investir l’argent que vous économisez sur les primes pour obtenir un rendement potentiellement plus élevé ailleurs.
Quand avez-vous besoin d’une assurance vie temporaire?
Que vous veniez tout juste de vous établir, d’acheter une propriété, d’agrandir votre famille ou de prendre votre retraite, l’assurance vie temporaire offre la meilleure combinaison d’abordabilité, de flexibilité et de simplicité pour la plupart des gens au Canada. Comparons les durées les plus courantes et déterminons à qui elles conviennent le mieux.
Durée de l’assurance vie temporaire : Choisir la bonne option
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Couverture pour
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Responsabilités financières à court terme :
- Prêt étudiant ou automobile
- Dernières années d’amortissement d’un prêt hypothécaire
- Lacunes dans la couverture
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Responsabilités financières à long terme :
- Enfants à charge ou parents vieillissants
- Solde du prêt hypothécaire
- Perte de revenu
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Responsabilités financières à long terme :
- Jeunes enfants
- Prêt hypothécaire récent avec un amortissement plus long
- Perte de revenu
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Idéale pour
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- Jeunes adultes qui commencent dans la vie
- Personnes plus âgées qui approchent de la retraite
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- Parents ou personnes nouvellement mariées
- Propriétaires de maison
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- Jeunes
- Nouveaux ou nouvelles propriétaires
- Nouveaux parents ou personnes prévoyant fonder une famille
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Si vous ne savez toujours pas quelle option vous conviendrait, nos conseillères et conseillers experts sont là pour vous aider. Ces expertes et experts peuvent vous offrir un soutien et des conseils personnalisés, sans obligation de souscrire une police.
Quand avez-vous besoin d’une assurance vie permanente?
Comme la vie et la situation financière de chaque personne sont uniques, il existe de nombreuses options d’assurance vie sur le marché pour aider les gens à trouver celle qui leur convient. Les polices d’assurance vie entière et d’assurance vie universelle ont leur place et pourraient être une bonne option pour vous si :
- Vous avez des personnes qui seront à votre charge toute votre vie : Si vous avez des personnes à charge qui auront besoin de soutien tout au long de votre vie (par exemple, des enfants en situation de handicap), vous pourriez bénéficier d’une police d’assurance vie entière pour assurer la pérennité de leurs soins.
- Vous êtes une personne fortunée : Si vous avez déjà atteint les plafonds de vos comptes fiscalement avantageux (CELIAPP, REER, CELI) et que vous êtes à l’aise de gérer activement vos placements dans le cadre d’une structure stratégique définie, vous pourriez bénéficier d’un contrat d’assurance vie universelle.
Une assurance vie facile et abordable à portée de main
Avec la Croix Bleue Vie, vous pouvez personnaliser un régime d’assurance vie temporaire en fonction de votre étape de vie et de vos besoins particuliers. Vous pouvez obtenir un devis personnalisé en quelques clics seulement grâce à notre processus simplifié et entièrement numérique. Lorsque vous le souhaitez, remplissez votre demande. Cela vous prendra au plus 20 minutes. La plupart des personnes admissibles faisant la demande sont approuvées immédiatement.
FAQ : Assurance vie temporaire, assurance vie entière et assurance vie universelle
Les régimes d’assurance vie au Canada comprennent une somme d’argent non imposable (ou prestation de décès) versée directement au bénéficiaire (ou aux bénéficiaires) de votre choix si vous décédez. Les polices ont toutes des caractéristiques différentes, offrant un équilibre en ce qui a trait au coût des primes, à la durée de la couverture et au degré de protection pour répondre aux besoins financiers de la population canadienne.
Les principales différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle sont la durée de la police, la valeur de rachat et le coût des primes.
L’assurance vie temporaire offre une couverture temporaire pour une durée déterminée. Ces polices simples n’ont pas de composante d’épargne ou de placements, de sorte qu’elles ne comprennent pas de valeur de rachat en dehors du montant de la couverture (ou de la prestation de décès). C’est habituellement le type d’assurance vie le plus abordable au Canada.
L’assurancevie universelle est un type d’assurance vie permanente. Ces polices complexes comprennent une composante d’investissement autogéré qui permet à la valeur de rachat de croître avec report d’impôt. Les primes sont généralement beaucoup plus élevées en raison de la couverture à vie et de la composante d’épargne supplémentaire. De plus, vous assumez le risque de placement du portefeuille.
L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont deux formes d’assurance vie permanente. Elles comprennent toutes les deux une couverture à vie et une composante de valeur de rachat fiscalement avantageuse. Les principales différences entre l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle au Canada sont le potentiel de croissance et le degré de complexité.
Les régimes d’assurance vie entière offrent une valeur de rachat garantie qui croît à un taux fixe déterminé par l’assureur. Les primes sont fixes et la police exige très peu de gestion pratique. C’est une bonne option pour les personnes qui accordent de l’importance à la sécurité et à la simplicité, mais les primes sont généralement très coûteuses (surtout lorsque l’assurance est souscrite plus tôt) en raison de la garantie à vie inhérente.
Les régimes d’assurance vie universelle offrent une valeur de rachat variable fondée sur le rendement du marché. Le potentiel de croissance est plus grand, mais ce n’est pas garanti. Vous agissez à titre de gestionnaire de portefeuille pour la composante de la valeur de rachat et choisissez une combinaison de placements en fonction de votre tolérance au risque. C’est une bonne option pour les personnes qui apprécient la flexibilité et le contrôle, mais elles doivent être très à l’aise avec la gestion des stratégies de financement et du rendement.
En fin de compte, la police d’assurance vie qui vous convient dépend de vos besoins et de vos objectifs particuliers. Lorsque vous comparez l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière au Canada, tenez compte de la durée de la couverture dont vous avez besoin, des primes que vous pouvez vous permettre et de votre désir de bénéficier d’une composante d’épargne.
L’assurance vie temporaire offre une couverture temporaire pour une durée déterminée. Ces polices ne comportent pas de composante d’épargne ou de placements, de sorte qu’elles ne comprennent pas de valeur de rachat en dehors du montant de la couverture (ou de la prestation de décès). C’est habituellement le type d’assurance vie le plus abordable au Canada.
L'assurance vie entière offre une couverture permanente qui dure toute votre vie. Ces polices comprennent une composante d’épargne avec une valeur de rachat garantie qui croît à un taux fixe déterminé par l’assureur. Les primes sont généralement plus élevées (surtout lorsque l’assurance est souscrite plus tôt) en raison de la stabilité qu’elles procurent à long terme.
Comme pour toute autre décision en matière d’assurance vie, la police qui vous convient dépend de vos besoins et de vos objectifs particuliers. Lorsque vous comparez l’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle au Canada, tenez compte de la durée de la couverture dont vous avez besoin, des primes que vous pouvez vous permettre et de votre approche de la gestion de vos finances.
L’assurance vie temporaire offre une couverture temporaire pour une durée déterminée. Ces polices ne comportent pas de composante d’épargne ou de placements, de sorte qu’elles ne comprennent pas de valeur de rachat en dehors du montant de la couverture (ou de la prestation de décès). C’est habituellement le type d’assurance vie le plus abordable au Canada.
L'assurance vie universelle est un type d’assurance permanente. Ces polices comprennent une composante de placement avec une valeur de rachat variable fondée sur le marché. Bien que ces régimes offrent plus de flexibilité, ils s’accompagnent également d’une plus grande complexité et d’un risque plus élevé. Les primes sont aussi généralement plus élevées, puisqu’elles couvrent à la fois l’assurance et les placements tout au long de votre vie.
Les primes mensuelles d’un régime d’assurance vie temporaire peuvent coûter aussi peu que 20 $ à 30 $ par mois, mais le coût exact dépend de facteurs comme votre âge, votre sexe à la naissance, vos habitudes de vie et vos antécédents médicaux. Comme les primes ont tendance à augmenter avec l’âge, bon nombre de personnes choisissent de souscrire une assurance vie plus tôt dans leur vie et lorsqu’elles sont en meilleure santé..
Certains fournisseurs d’assurance permettent de convertir une couverture d’assurance vie temporaire en un régime d’assurance vie permanente. Ce ne sont toutefois pas toutes les polices d’assurance vie temporaire qui incluent cette option. Dans le cas d’une nouvelle police d’assurance vie permanente, parlez toujours à votre conseiller ou à votre conseillère en assurance pour confirmer les options de conversion de la police, les échéances et les coûts liés.
L’assurance vie temporaire offre une couverture flexible à des taux abordables. Vous pouvez donc choisir un montant de couverture et la durée qui vous convient sans trop dépenser. La durée de couverture optimale dépendra de votre situation financière et de vos besoins. Voici quelques questions à vous poser :
- Pendant combien de temps prévoyez-vous avoir des personnes à charge, comme des enfants ou des parents vieillissants?
- Combien d’années vous reste-t-il au remboursement de votre prêt hypothécaire ou de votre dette?
- Combien d’années de revenu vous reste-t-il?
- Quel style de vie prévoyez-vous à la retraite?
Apprenez-en davantage sur.la façon de choisir la bonne durée pour votre police d’assurance vie.
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