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Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire?
L’assurance vie hypothécaire, souvent appelée assurance protection hypothécaire, est un produit facultatif conçu pour protéger la personne achetant une propriété et sa famille.
Ce type d’assurance rembourse le solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez avant que ce dernier soit entièrement remboursé. Il y a aussi des produits d’assurance vie hypothécaire qui ne rembourseront qu’une portion précise, plutôt que le solde total du prêt.
L’assurance est une étape importante du processus d’achat d’une maison au Canada. Mais quelle est la différence entre l’assurance vie protection hypothécaire et l’assurance vie temporaire traditionnelle? Nous sommes heureux que vous ayez posé la question.
Comment l’assurance prêt hypothécaire se compare-t-elle à l’assurance vie traditionnelle?
Voici une comparaison rapide de l’assurance prêt hypothécaire et de l’assurance vie temporaire traditionnelle :
L’assurance vie temporaire et l’assurance vie hypothécaire paient toutes les deux une prestation dans l’éventualité de votre décès. Mais regardons les différences de plus près.
Couverture et primes
La plus grande différence entre les deux types d’assurance est la façon dont la couverture et les primes fonctionnent.
L’assurance vie hypothécaire est directement liée au solde de votre prêt hypothécaire. À mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, votre protection diminue et elle se termine lorsque votre solde atteint zéro. Il n’est pas possible d’augmenter la protection au-delà de ce que vous devez sur la maison pour couvrir d’autres dépenses ou dettes. Votre prime mensuelle demeure la même tout au long de la durée de la police, même si votre protection diminue.
Les primes d’assurance vie temporaire demeurent aussi les mêmes tout au long de la durée de la police, mais le montant de protection que vous choisissez ne diminue pas au fil du temps. Vos proches ont un filet de sécurité financière constant sur lequel ils peuvent compter et vous ne payez pas pour une police qui perd de la valeur. Vous pouvez aussi choisir de réduire le montant de votre protection d’assurance vie temporaire à mesure que votre solde hypothécaire diminue. Si vous réduisez votre assurance vie temporaire, votre prime mensuelle diminue en conséquence, de sorte que le prix que vous payez est toujours en phase avec la protection dont vous bénéficiez.
La différence de prix entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie temporaire peut être importante. Pour de nombreux Canadiens et Canadiennes, l’assurance vie temporaire peut être l’option la plus raisonnable et abordable sur le plan financier, surtout si vous présentez une demande lorsque vous êtes plus jeune et en bonne santé.
Bénéficiaire et polyvalence
Voyons d’abord qui bénéficie de la protection. Dans le cas de l’assurance vie hypothécaire, le versement va directement à votre prêteur pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire. Bien que cela libère vos êtres chers des paiements hypothécaires, ils ne reçoivent jamais de fonds directement.
Dans le cadre de l’assurance vie temporaire, le montant forfaitaire non imposable est versé au bénéficiaire que vous avez choisi. Vos proches peuvent choisir d’utiliser les fonds de la façon qui les aide le mieux à s’adapter à votre départ. Pour de nombreuses familles, le remboursement du prêt hypothécaire en fait partie. Mais l’acquittement d’autres obligations financières, comme les frais funéraires, les frais de garde d’enfants ou d’autres frais de subsistance peut aussi en faire partie.
Transférabilité
La transférabilité est un autre facteur crucial. Si votre assurance prêt hypothécaire est fournie par l’entremise d’une banque ou d’un prêteur, la protection prend habituellement fin automatiquement si vous passez à une autre institution financière. Pour obtenir une nouvelle protection, vous devrez présenter une nouvelle demande qui tiendra compte de votre âge et de votre état de santé à ce moment-là. Comme les primes augmentent habituellement avec l’âge, vos primes pourraient augmenter.
L’avantage de l’assurance vie temporaire, c’est qu’elle n’est pas liée à votre domicile. Votre police vous suit, peu importe le nombre de fois que vous déménagez ou changez de prêteur. L’assurance vie temporaire vous permet de conserver votre protection sans interruption et à un tarif concurrentiel qui demeure le même tout au long de la durée de la police.
Processus de demande
La demande d’assurance vie hypothécaire est conçue pour être pratique et ne nécessite souvent que quelques réponses à des questions simples sur la santé. Si vos réponses ne soulèvent aucune préoccupation, l’approbation est rapide.
Croix Bleue Vie facilite également le processus de demande d’assurance vie temporaire. Vous pouvez obtenir une soumission instantanée en ligne en quelques clics seulement. Il faut moins de 20 minutes pour remplir votre demande et vous pouvez terminer le processus sans quitter votre maison. La plupart des demandeurs admissibles sont approuvés immédiatement.
L’assurance vie fournit-elle une protection hypothécaire?
Oui, l’assurance vie temporaire peut servir à rembourser votre prêt hypothécaire. Dans l’éventualité de votre décès au cours de la période d’assurance, vos bénéficiaires recevraient un paiement forfaitaire non imposable, aussi appelé prestation de décès. Cet argent permettrait à vos proches d’acquitter toute obligation financière, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire ou d’autres dettes et dépenses. Cette polyvalence est l’un des principaux avantages de l’assurance vie temporaire.
Si vous voulez vous assurer que votre police d’assurance vie temporaire procure une protection hypothécaire complète, vous pouvez choisir un montant d’assurance suffisamment élevé pour rembourser votre prêt hypothécaire en entier. Comme point de départ, les experts et expertes en finances au Canada recommandent un montant de protection équivalent à 7 à 10 fois votre salaire annuel. Le montant qui vous convient dépend de vos obligations financières particulières, du nombre de personnes à votre charge et de vos économies existantes.
Quel est le meilleur type d’assurance vie pour la protection hypothécaire?
Le type d’assurance vie qui convient le mieux pour protéger votre prêt hypothécaire dépend de votre situation particulière. Certains Canadiens et Canadiennes choisissent l’assurance vie hypothécaire, car ils ou elles trouvent pratique de regrouper leur prime et leur versement hypothécaire ou ils ou elles veulent s’assurer que le versement ira directement au remboursement du prêt hypothécaire.
Mais l’assurance vie hypothécaire ne fait qu’alléger le fardeau financier que représente votre prêt hypothécaire. Bien qu’il s’agisse habituellement d’une obligation financière importante pour de nombreuses familles canadiennes, ce n’est souvent pas la seule. L’assurance vie hypothécaire ne permet pas d’acquitter les autres coûts liés à la propriété, comme l’impôt foncier ou les réparations, ni d’autres dettes et frais, comme les paiements de prêt automobile ou les frais de garde d’enfants. Si vos proches ont besoin de fonds supplémentaires pour s’acquitter d’autres obligations financières, ils pourraient être obligés de vendre ou de réhypothéquer votre maison. L’assurance vie temporaire, par contre, peut offrir une protection hypothécaire à vos proches et plus encore.
Conclusion : L’assurance vie temporaire peut répondre à tous vos besoins en matière d’assurance vie dans une seule police. Même si vous avez une assurance vie hypothécaire, vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie supplémentaire pour procurer à votre famille la protection dont elle a besoin.
Avez-vous toujours besoin d’une assurance vie temporaire si vous avez une assurance hypothécaire?
Vous pourriez tout de même bénéficier d’une police d’assurance vie temporaire supplémentaire dans les cas suivants :
- Le solde de votre prêt hypothécaire est supérieur au montant de votre assurance vie.
- La période d’amortissement de votre prêt hypothécaire est plus longue que la durée de votre police d’assurance vie.
- Vos obligations financières totales, y compris votre prêt hypothécaire, dépassent le montant de votre protection d’assurance vie.
Même si les scénarios ci-dessus s’appliquent, vous n’avez pas nécessairement besoin de souscrire une assurance vie hypothécaire offerte par le prêteur. Une police d’assurance vie temporaire supplémentaire peut vous procurer la couverture abordable dont vous avez besoin, tout en offrant à vos proches le maximum de possibilités pendant une période très stressante.
Pourquoi l’assurance vie temporaire est-elle l’option la plus judicieuse?
Les deux types d’assurance offrent une protection pour votre prêt hypothécaire, mais l’assurance vie temporaire traditionnelle offre une polyvalence que l’assurance vie hypothécaire ne peut pas offrir. Grâce au versement d’une police d’assurance vie temporaire, vous pouvez vous assurer que vos proches recevront un montant forfaitaire libre d’impôt qu’ils pourront utiliser comme bon leur semble. Bien qu’il n’y ait pas de solution unique qui convienne à tous, l’assurance vie temporaire est souvent mieux adaptée aux personnes et aux familles qui veulent protéger leur santé financière globale, pas seulement leur prêt hypothécaire.
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- Tarifs fixes tout au long de la durée de la police
- Rabais de 10 % sur les primes de la première année pour les couples
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- Résiliation gratuite à tout moment, sans frais ni pénalité
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