Choisir la meilleure durée pour une police d’assurance vie temporaire

Points à retenir

La durée de couverture est un élément important à prendre en considération au moment de souscrire une assurance vie temporaire.
La durée de couverture qui vous convient le mieux dépend de vos besoins et votre situation uniques.
Croix Bleue Vie offre une assurance vie temporaire flexible avec des durées de couverture allant de 10 à 30 ans.

Que signifie la durée de couverture en assurance vie?

En assurance vie, la durée de couverture fait référence à la période pendant laquelle la police est en vigueur, souvent entre 10 et 30 ans.

Contrairement aux autres types d’assurance vie, l’assurance vie temporaire vous couvre pendant un nombre d'années déterminé, généralement le moment de votre vie où vos responsabilités financières et votre revenu sont les plus élevés. Advenant votre décès pendant cette période, vos bénéficiaires recevraient un paiement forfaitaire entièrement libre d’impôt pour couvrir leurs dépenses et s’acquitter de leurs responsabilités financières. Votre police et votre couverture se terminent à la fin de cette période.

Par exemple, si à l'âge de 30 ans vous souscrivez une police d’assurance vie temporaire de 20 ans d'un montant de 200 000 $, votre couverture prendra fin lorsque vous aurez 50 ans. Si, pour quelque cause que ce soit, vous décédiez avant l’âge de 50 ans, vos bénéficiaires recevraient un paiement de 200 000 $. Cependant, une fois l'âge de 50 ans atteint, votre couverture sera échue et vos bénéficiaires ne seront pas admissibles à un paiement au moment de votre décès.

Vous constaterez que l’assurance vie temporaire est un choix populaire au Canada, car les taux sont généralement plus abordables en raison de la durée déterminée de la couverture. Et comme chaque personne a des besoins uniques en matière d’assurance vie, l’assurance vie temporaire vous procure la souplesse de choisir la durée de couverture qui vous convient le mieux.

Options courantes de durée de l’assurance vie temporaire

Examinons quelques durées de couverture courantes et les situations dans lesquelles une police d’assurance vie de courte ou de longue durée pourrait être plus appropriée.

Couverture de courte durée : 10 ans

Les polices d’assurance vie temporaire d’une durée de 10 à 15 ans sont souvent considérées comme des couvertures de courte durée. Ces polices s’avèrent une excellente option pour les personnes qui pourraient avoir besoin d’une couverture abordable pour combler les lacunes d'un autre régime ou la perte de revenus ou rembourser des dettes à court terme.

Par exemple, une police d'assurance vie temporaire de 10 ans pourrait être un choix judicieux pour un couple qui approche de la retraite. Si l'un des membres du couple venait à décéder pendant les années où il ou elle gagne encore un revenu, la police couvrirait toute perte de revenu potentielle pour son conjoint ou sa conjointe ou ses proches.

Couverture de moyenne durée : de 15 à 20 ans

Une police d’assurance vie temporaire de moyenne durée est un bon choix pour les Canadiens et Canadiennes qui prévoient moins de responsabilités financières au cours des prochaines années, mais qui ont encore besoin d’une couverture substantielle. Ces polices offrent un équilibre parfait entre des taux abordables et une protection adéquate.

Par exemple, une police d’assurance vie temporaire de 15 ans est idéale pour une personne dont la période d’amortissement hypothécaire est de 15 ans. Ainsi, si la personne venait à décéder pendant la période couverte, la maison pourrait être payée.

Couverture de longue durée : de 20 à 30 ans

Les polices d’assurance vie de longue durée couvrent généralement une période supérieure à 20 ans. Elles sont populaires auprès des jeunes et des personnes qui anticipent des responsabilités financières croissantes ou s'étendant sur de nombreuses années.

Par exemple, les nouveaux parents peuvent choisir une durée plus longue afin d’être couverts jusqu’à ce que tous leurs enfants soient financièrement indépendants. Les nouveaux propriétaires peuvent souscrire une assurance vie temporaire de 25 ans ou de 30 ans qui coïncide avec la durée de remboursement de leur prêt hypothécaire.

Comment choisir la durée de couverture qui convient à vos besoins?

Afin de déterminer la durée d'assurance vie temporaire idéale pour vous, tenez compte de votre situation financière et de votre étape de vie. La bonne nouvelle, c’est que l’assurance vie temporaire offre une grande souplesse vous permettant de choisir la durée de couverture qui répond le mieux à vos besoins sans trop dépenser.

Voici certains des éléments à prendre en compte au moment de choisir la durée de votre couverture :

Pendant combien de temps des personnes, comme des enfants ou des parents âgés, dépendront-elles financièrement de vous?
Combien d’années vous reste-t-il pour rembourser votre prêt hypothécaire ou vos dettes?
Combien d’années de vie active vous reste-t-il?
Quel genre de style de vie prévoyez-vous d'avoir à la retraite?

Quels sont les facteurs qui influent sur le coût de l’assurance vie temporaire?

Le coût de l’assurance vie temporaire dépend en grande partie du risque. Plus précisément, il tient compte de la probabilité que votre décès survienne pendant la durée de la police, bien que personne, y compris les assureurs, ne souhaite qu'un événement difficile mène à l'utilisation de la police d'assurance vie. Alors que l’assurance vie temporaire est généralement abordable, comme la tarification est calculée selon le niveau de risque couvert un profil de risque personnel plus élevé entraînera des primes plus élevées.

Voici quelques facteurs clés qui peuvent influencer les taux et les primes de l’assurance vie temporaire :

Durée de couverture : Plus la durée de votre police est longue, plus les taux augmentent, car le risque de décès est plus élevé sur une plus longue période.
Montant de la couverture : Plus vous souscrivez une couverture élevée, plus vos taux augmenteront pour compenser le montant de la couverture.
Âge : Puisque les problèmes de santé augmentent généralement avec l’âge, les taux sont habituellement plus abordables lorsque vous êtes jeune.
Santé et mode de vie : Les emplois à haut taux de risque et les habitudes de vie, comme le tabagisme, peuvent faire augmenter vos primes.
Assureur : Chaque assureur a des taux et des calculs du risque différents, de sorte que les soumissions peuvent varier d’une compagnie à l’autre.

À quel moment réévaluer ou modifier votre assurance vie temporaire?

Il est important de ne pas mettre votre police d'assurance vie temporaire de côté une fois qu'elle est souscrite. Vous devriez la réviser régulièrement, idéalement au moins une fois par année, pour vous assurer que la durée et les montants de couverture répondent toujours à vos besoins. Par exemple, une augmentation importante de votre revenu annuel pourrait vous inciter à obtenir un montant de couverture plus élevé.

La survenue d'un événement de vie majeur est un autre bon moment pour réévaluer ou modifier votre assurance vie temporaire. L'arrivée d'un nouvel enfant dans la famille, par exemple, pourrait vous inciter à augmenter la durée de votre couverture pour vous assurer qu’il serait couvert si quelque chose devait vous arriver.

D’un autre côté, si votre situation change, vous voudrez peut-être réduire la couverture de votre police.

FAQ sur la durée de couverturede l'assurance vie temporaire

Qu’arrive-t-il lorsque mon assurance vie temporaire prend fin?

Lorsque votre police d'assurance vie temporaire prend fin, votre couverture prend également fin. Si votre décès survenait après la fin de votre contrat, vos bénéficiaires ne recevraient aucun paiement ni aucune prestation de décès. À ce moment, vous pourriez souscrire une nouvelle police ou abandonner votre couverture.

Certaines compagnies d’assurance vie, comme Croix Bleue Vie, offrent le renouvellement automatique à l’échéance de votre police. Ainsi, vous n’avez jamais à vous inquiéter de vous retrouver sans couverture. Veuillez noter que les taux offerts au renouvellement seront probablement plus élevés que ceux de votre police initiale.

Mon âge peut-il avoir une incidence sur mon admissibilité à certaines durées de couverture?

Généralement, vos besoins financiers sont le principal facteur déterminant le choix d’une durée de couverture. Mais votre âge peut aussi avoir une incidence sur les durées de couverture qui vous sont offertes.

De nombreux assureurs vie imposent une limite d’âge pour leurs couvertures. Il est courant de voir l'admissibilité à la couverture prendre fin à 85 ans. Par exemple, si la durée de couverture la plus courte est de 10 ans, vous ne pourrez plus souscrire de police après l'âge de 75 ans et si vous avez 65 ans, vous pourrez obtenir une durée de couverture de 20 ans ou moins.

Mes taux ou mes primes d’assurance vie temporaire changeront-ils pendant la durée de couverture?

En général, la prime ou le taux qui vous est proposé lorsque vous souscrivez votre police d’assurance vie temporaire restera le même jusqu’à la fin de la durée de votre couverture. Cette prévisibilité est l’une des raisons pour lesquelles l’assurance vie temporaire est un excellent moyen d’offrir une sécurité financière stable et abordable à vos proches.

La principale exception à cette règle est soulevée si vous fournissez des renseignements inexacts au moment de votre demande. Une fausse déclaration sur votre âge, votre état de santé ou votre statut de fumeur ou fumeuse pourrait entraîner l’annulation de votre police ou le refus d’une demande de règlement. Inversement, si vous cessez de fumer ou améliorez considérablement votre santé après avoir obtenu une couverture, vous pourriez être admissible à des taux inférieurs en demandant une réévaluation de votre police.

Puisque les primes restent les mêmes pendant toute la durée de votre police, il est généralement recommandé de souscrire une couverture suffisante le plus tôt possible. Les taux d’assurance vie ont tendance à augmenter avec l’âge, donc en souscrivant une police lorsque vous êtes jeune vous pouvez conserver des taux abordables le plus longtemps possible.

N'oubliez pas que, si votre police se renouvelle automatiquement, les taux changeront probablement une fois que votre couverture initiale prendra fin. Ainsi, bien que les renouvellements puissent vous permettre d'éviter une interruption de votre couverture, il est important de souscrire une assurance vie suffisante dès le départ.

Puis-je modifier la durée et le montant de ma couverture d’assurance vie si mes besoins changent?

Absolument. Vous pouvez et devriez apporter des ajustements à votre assurance vie temporaire si vos besoins changent. Au fil du temps, vos responsabilités financières pourraient justifier un montant d'assurance plus élevé ou une durée de couverture plus longue. D’un autre côté, des changements pourraient vous amener à réduire le montant et la durée de votre couverture afin d’économiser sur les primes.

Heureusement, vous n’avez pas à prédire l’avenir lorsque vous souscrivez une assurance vie temporaire. La plupart des assureurs ont mis en place des processus qui vous permettent de modifier votre police. Par exemple, avec Croix Bleue Vie, vous pouvez facilement prolonger la durée de votre police au cours des cinq années suivant son achat. Vous pouvez également obtenir une couverture supplémentaire à l’avenir, au besoin.

Cela dit, les taux d’assurance vie temporaire ont tendance à augmenter avec l’âge. Ainsi, sans souscrire une couverture qui va au-delà de vos besoins, le fait de tenir compte des changements qui pourraient survenir dans votre vie peut vous aider à conserver des taux avantageux.

N’oubliez pas que chaque assureur a des règles de modification de couverture différentes. Prenez le temps nécessaire pour comprendre les modalités particulières de votre police lorsque vous vous procurez une assurance vie temporaire.

Les polices d’assurance vie temporaires ont-elles une valeur de rachat?

Non, les polices d'assurance vie temporaires n'ont aucune valeur de rachat. À l’échéance de votre police, votre couverture prend fin et il n’y a aucun versement ni remboursement des primes payées. Les polices qui accumulent une valeur de rachat, comme l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle, sont généralement plus chères. C’est parce qu’elles sont conçues non seulement pour offrir une assurance, mais aussi pour constituer une épargne ou soutenir des objectifs de planification financière à long terme.

L’assurance vie temporaire est semblable à l’assurance automobile ou habitation. Elle offre une protection financière à vos enfants et à vos proches advenant votre décès pendant la durée déterminée de votre police. Vous ne recevez pas de remboursement de votre assurance automobile ou habitation si vous ne faites jamais de demande de règlement, et il en va de même pour l’assurance vie temporaire.

Que couvre l’assurance vie temporaire?

L’assurance vie temporaire est conçue pour offrir un soutien financier aux proches qui dépendent de vous dans l'éventualité où votre décès survenait pendant la durée de couverture que vous avez choisie. La police d’assurance vie temporaire pourrait alors aider vos bénéficiaires à s'acquitter de leurs dépenses en leur versant une prestation de décès forfaitaire entièrement libre d’impôt.

Déterminer la bonne durée pour votre police d’assurance vie temporaire