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Les personnes qui fument sont-elles admissibles à l'assurance vie?
Oui! Dans la plupart des cas, les fumeurs peuvent être admissibles à l’assurance vie.
Un mythe répandu veut que les personnes qui fument ne soient pas admissibles à l’assurance vie temporaire, pourtant la plupart d’entre elles qui présentent une demande d’adhésion obtiennent une couverture. Puisque le tabagisme est souvent un facteur qui entre en compte dans l’établissement des taux d’assurance vie temporaire, le processus d’adhésion peut s’avérer stressant pour un fumeur.
Cependant, l’usage du tabac ne compromet pas nécessairement votre admissibilité. Vous pourriez simplement obtenir des taux plus élevés que si vous ne fumiez pas. Ces primes plus élevées s’expliquent par le fait que les fumeurs et fumeuses sont plus à risque de souffrir de problèmes de santé comme le cancer, les maladies pulmonaires et les maladies cardiaques.
Malgré ces taux plus élevés, l’assurance vie temporaire demeure une solution très avantageuse pour la plupart des Canadiens et Canadiennes.
Comment les assureurs définissent-ils le statut de fumeur et quels sont les produits pris en compte?
Chaque assureur a sa propre définition du statut de fumeur. De manière générale, les compagnies d’assurance se soucient de la consommation de nicotine et de tabac, car elle est liée à des risques importants pour la santé.
Mais dans le monde d’aujourd’hui, le « tabagisme » ne se résume pas qu’à la cigarette. De nombreuses compagnies d’assurance vie temporaire incluent dans leur définition du statut de fumeur l’utilisation de tous les produits contenant du tabac ou de la nicotine dans les 12 derniers mois, y compris :
- la cigarette
- la cigarette électronique
- la pipe
- le tabac à chiquer
- les vaporisateurs
- la gomme de nicotine
- les timbres de nicotine
- 13 cigares ou plus
Il est important de lire attentivement les modalités de votre police d’assurance vie temporaire pour savoir exactement ce que la définition du statut de fumeur englobe.
La consommation de cannabis est-elle considérée comme du tabagisme?
La consommation de cannabis n'est généralement pas considérée comme du tabagisme et est souvent évaluée séparément en ce qui concerne l’assurance vie temporaire. Les primes d'assurance des personnes qui consomment du cannabis pourraient être un peu plus élevées que celles des personnes qui n'en consomment pas, cependant l'incidence du cannabis sur les taux n'est pas comparable à celle du tabac et de la nicotine.
Comme pour le tabagisme, il est important d’être honnête au sujet de votre consommation de cannabis dans votre demande d’adhésion à l'assurance vie temporaire. Toute fausse déclaration peut affecter votre couverture.
Quelles sont les répercussions auxquelles je m’expose en mentant sur mon statut de fumeur?
S’il y a une chose à retenir de ce guide, c’est l’importance d’être honnête en remplissant votre demande d’assurance vie temporaire. Il peut être tentant de modifier certains renseignements pour obtenir un meilleur taux, mais vous risquez des conséquences graves en faisant une fausse déclaration dans votre demande d’adhésion.
Le fait de mentir sur une demande d’assurance est souvent considéré comme une fraude. Une omission au sujet de votre tabagisme ou de votre mode de vie pourrait entraîner le rejet de votre demande d’adhésion, l’annulation de votre police ou même le refus de certaines demandes de règlement, vous laissant, vous et vos proches, sans protection financière. Dans certains cas, votre assurabilité future pourrait même être compromise.
De nombreuses personnes n'ont pas à se soumettre à un examen médical pour obtenir une assurance vie temporaire. Cependant, si un examen médical est demandé, il est essentiel que les données tirées de votre analyse sanguine, de votre échantillon d’urine ou de votre dossier médical correspondent aux renseignements fournis dans votre demande d’adhésion. Toute divergence peut entraîner des questions supplémentaires ou un retard du traitement de votre demande.
La meilleure façon pour un fumeur d’obtenir une assurance vie temporaire abordable est de faire preuve d’une entière transparence au moment de l’adhésion. Même si vos taux sont plus élevés au départ, il existe tout de même des options moins coûteuses et vous pouvez toujours présenter une nouvelle demande dans l'éventualité où vos habitudes viennent à changer.
Quelle est l’incidence du tabagisme sur le coût et les primes d’assurance vie?
Bien que les personnes qui fument obtiennent souvent une assurance vie temporaire, elles constateront probablement que le coût de leur police d’assurance vie temporaire est plus élevé que celles d’une personne qui ne fume pas.
Pour déterminer le taux des primes d’assurance vie – c’est-à-dire le montant que vous payez chaque mois pour maintenir la couverture de votre police active –, l’assureur analyse un large éventail de facteurs qui déterminent votre risque de maladie ou de décès. Cette évaluation ne tient pas seulement compte du statut de fumeur, mais aussi de l’état de santé général, de l’âge et du mode de vie. Généralement, plus votre taux de risque est élevé, plus vos primes sont élevées. C’est pourquoi les taux d’assurance vie temporaire ont tendance à augmenter avec l’âge.
À court et à long terme, le tabagisme est lié à de nombreux effets sur la santé, c’est pourquoi les taux d’assurance vie temporaire sont généralement plus élevés pour les fumeurs.
Voici une comparaison des taux moyens offerts dans le secteur pour les fumeurs et les non-fumeurs.
L’incidence du tabagisme sur les primes peut varier considérablement d’un assureur à l’autre. Croix Bleue Vie offre certains des tarifs les plus abordables pour les fumeurs au Canada.
Voici un tableau comparant les primes mensuelles moyennes de Croix Bleue Vie pour les fumeurs à la moyenne de l’industrie pour un montant de couverture de 500 000 $ sur 20 ans.
Prenez le temps de comparer différentes polices pour voir quel assureur offre les taux les plus concurrentiels pour votre situation unique. Vous pourriez également être en mesure de combiner des rabais ou d’autres offres pour rendre vos primes plus abordables. Par exemple, Croix Bleue Vie offre une réduction de 10 % sur les primes de la première année lorsque les deux membres d’un couple souscrivent une assurance vie temporaire individuelle au même moment, ainsi qu’une couverture d’assurance vie gratuite de 10 000 $ pour chacun de vos enfants.
Qu’advient-il de la prime d’assurance vie d’une personne qui cesse de fumer?
Si vous cessez de fumer pendant une période prolongée, vous pourriez être admissible à une réduction de vos primes d’assurance vie temporaire. De nombreuses compagnies d’assurance, y compris Croix Bleue Vie, exigent que vous ayez cessé de fumer pendant plus de 12 mois pour être admissible à un rajustement de taux. Vous pourriez devoir signer des documents afin de confirmer vos nouvelles habitudes et certains assureurs exigent des examens médicaux pour valider votre changement de statut de fumeur.
Le processus et les critères d'admissibilité dépendent de votre assureur. Avant de souscrire une police d’assurance vie temporaire, il pourrait être intéressant de demander à votre assureur ce qui se produirait si vous cessiez de fumer. Ainsi, vous pourrez prendre une décision éclairée concernant les changements futurs à votre police tout en bénéficiant d'une couverture d'assurance vie temporaire.
Vous pourriez également être en mesure de souscrire une nouvelle police et une couverture supplémentaire à un taux inférieur si vous cessez de fumer à l’avenir.
Pourquoi les personnes qui fument devraient-elles tout de même envisager de souscrire une assurance vie?
Les personnes qui fument devraient tout de même envisager de se procurer une assurance vie temporaire, car il s’agit d’une protection financière importante pour leurs proches.
Bien que les taux puissent être plus élevés pour les fumeurs, la couverture d’assurance vie temporaire fonctionne de la même manière que pour toute autre personne. Advenant votre décès, vos bénéficiaires (habituellement votre conjoint ou conjointe, vos enfants, vos personnes à votre charge ou d’autres proches) peuvent recevoir un paiement forfaitaire non imposable pour les aider à faire face à ce changement.
Le montant versé, souvent appelé prestation de décès, peut servir à couvrir des dépenses comme les dettes, les coûts liés à la garde des enfants, les frais funéraires ou les autres dépenses quotidiennes et à combler la perte de revenu pendant que vos proches s’adaptent à la vie sans vous. Elle constitue un précieux coussin financier pour traverser cette période difficile et les années qui suivent.
Comment adhérer à une assurance vie de Croix Bleue Vie?
- Obtenez une soumission d’assurance vie temporaire en ligne : Répondez à quelques brèves questions et choisissez une durée et un montant de couverture pour obtenir une soumission gratuite et sans obligation en quelques secondes.
- Sachez immédiatement si votre demande est approuvée : Vous devrez fournir quelques renseignements sur vous-même, y compris si vous fumez, pour remplir votre demande d'adhésion. De nombreuses demandes sont approuvées immédiatement, mais nous vous ferons savoir si nous avons besoin de renseignements supplémentaires.
- Obtenez votre couverture : Examinez vos modalités, acceptez votre police et effectuez votre premier paiement pour bénéficier de votre couverture.
Lorsque vous souscrivez l’assurance vie temporaire de Croix Bleue Vie, vous profitez également des avantages suivants :
- Taux qui ne changent jamais pendant toute la durée de votre couverture
- Délai de grâce de 30 jours pour les paiements en souffrance
- Rabais de 10 % sur les primes de la première année si vous souscrivez en couple
- Couverture d’assurance vie de 10 000 $ offerte gratuitement pour chacun de vos enfants à charge
- Annulation en tout temps, sans frais ni pénalités
- Garantie de remboursement de 30 jours