Les fumeurs peuvent-ils être admissibles à l’assurance vie ?
Oui, la plupart des fumeurs peuvent être admissibles à l’assurance vie temporaire.
Souvent, on croit à tort que fumer vous rend automatiquement inadmissible à l’assurance. Chaque année au Canada, de nombreux fumeurs font approuver leur demande d’assurance vie temporaire. Même si le tabagisme peut avoir un effet sur vos primes et sur les options de couverture qui vous seront offertes, il ne vous empêche pas d’être admissible à une protection.
Il peut être stressant de demander une assurance vie en tant que fumeur, car les assureurs tiennent compte du tabagisme pour déterminer les taux d’assurance vie. Le tabagisme est associé à un risque plus élevé de certains problèmes de santé, notamment une maladie du cœur ou des poumons et certains cancers. Par conséquent, les fumeurs paient en général des primes plus élevées que celles des non-fumeurs.
Même assortie de primes plus élevées, l’assurance vie temporaire peut apporter une protection financière précieuse à vos êtres chers si vous n’êtes plus là pour subvenir à leurs besoins.
Comment les assureurs définissent-ils un fumeur et de quels produits tiennent-ils comptent ?
Les fournisseurs d’assurance vie définissent habituellement un fumeur comme une personne qui a consommé du tabac ou des produits contenant de la nicotine au cours des 12 derniers mois.
Les définitions du tabagisme varient d’un assureur à l’autre, mais elles n’incluent souvent pas seulement la cigarette. On peut considérer que vous êtes fumeur si vous avez utilisé des produits comme ceux-ci :
- Cigarettes
- Cigares
- Tabac à pipe
- Tabac à chiquer
- Cigarettes électroniques ou produits de vapotage
Lorsqu’ils évaluent votre demande, certains assureurs posent également des questions sur les produits de remplacement de la nicotine, comme la gomme ou les timbres de nicotine. Étant donné que les exigences de tarification varient, il est important de répondre à toutes les questions avec précision et de lire la définition du tabagisme qu’utilise votre assureur.
Si vous cherchez une assurance vie qui couvre les fumeurs au Canada, comprendre ces exigences peut vous éviter des surprises pendant le processus de demande.
La consommation de cannabis est-elle considérée comme du tabagisme ?
La consommation de cannabis ou de marijuana n’est souvent pas traitée de la même façon que le tabagisme lorsqu’on demande une assurance vie.
Certains assureurs ne placent pas la consommation occasionnelle de cannabis dans la même catégorie que le tabagisme. Par contre, la consommation fréquente de cannabis (ou la consommation combinée de cannabis et de tabac) peut avoir un effet sur vos primes ou sur les options de couverture qui s’offrent à vous. Cet effet peut varier selon la fréquence à laquelle vous consommez du cannabis, la façon dont vous le consommez et les lignes directrices de l’assureur à cet égard.
Comme pour le tabagisme, lorsque vous remplissez une demande d’assurance vie, il est important d’être honnête au sujet de toute consommation de cannabis ou d’autres substances. Si vous vous demandez quel effet cela pourrait avoir sur votre demande, un conseiller autorisé peut vous aider à comprendre les exigences et à prendre une décision éclairée quant à vos options de couverture.
Que se passe-t-il si vous ne déclarez pas toutes vos habitudes tabagiques ?
Voici pourquoi il est important de fournir une information complète et exacte sur vos habitudes tabagiques.
Ne pas divulguer des renseignements pertinents dans votre demande peut être considéré comme une fausse déclaration. En termes simples, cela veut dire de fournir de l’information inexacte ou incomplète qui pourrait influer sur la décision d’un assureur quant à l’approbation de votre demande ou à la détermination de votre prime. Selon l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP), une fausse déclaration peut entraîner la résiliation d’un contrat ou le refus d’une demande de règlement.
Pour de nombreuses demandes d’assurance vie temporaire, aucun examen médical n’est nécessaire. Si des renseignements médicaux supplémentaires sont demandés, l’information transmise au moyen d’un dossier médical, d’analyses de sang ou d’autres évaluations devrait correspondre aux renseignements inscrits dans votre demande. Toute différence peut mener à des questions supplémentaires ou à des retards de traitement.
En fournissant une information exacte, vous vous assurez que votre couverture demeurera valide et que vos êtres chers recevront la protection financière que vous vouliez leur offrir. Même si votre tabagisme peut donner lieu à des primes plus élevées aujourd’hui, le plus important est d’avoir une couverture en vigueur. Si vos habitudes tabagiques changent, vous pourriez avoir droit à des taux plus bas.
Effet du tabagisme sur le coût d’une assurance vie
Bien que les taux d’assurance vie varient en fonction de facteurs comme l’âge, l’état de santé et le montant de couverture, les fumeurs paient souvent plus cher que les non-fumeurs pour une couverture comparable. En fait, une récente analyse canadienne (en anglais seulement) a révélé que les fumeurs paient environ deux fois plus cher leurs primes d’assurance vie sur 20 ans.
Le tableau ci-dessous permet de comparer les primes mensuelles estimatives pour une couverture de 500 000 $ et de 20 ans. Bien que les taux varient d’une personne à l’autre, vous aurez une idée de l’effet que le tabagisme peut avoir sur le coût d’une assurance vie à différents âges.
Comme vous le voyez dans ce tableau, la différence entre les primes des fumeurs et celles des non-fumeurs tend à s’accentuer avec l’âge. C’est l’une des raisons pour lesquelles beaucoup de Canadiens choisissent de souscrire une assurance plus tôt que tard, alors qu’ils sont plus jeunes et généralement en meilleure santé.
Comparaison des taux d’assurance vie pour les fumeurs
Les taux d’assurance vie peuvent varier considérablement d’un fournisseur à l’autre. Comparer les soumissions de plusieurs assureurs peut vous aider à comprendre vos options et à trouver une couverture qui convient à vos besoins et à votre budget.
Le tableau ci-dessous permet de comparer les primes mensuelles que Croix Bleue Vie offre aux fumeurs avec les taux moyens de l’industrie pour le même montant et la même durée de couverture.
Qu’arrive-t-il à votre prime d’assurance vie si vous cessez de fumer ?
Cesser de fumer peut réduire le coût de votre assurance vie avec le temps. De nombreux assureurs prennent en considération la demande de taux non-fumeurs d’une personne qui a cessé de fumer depuis au moins 12 mois. L’assurance vie temporaire abordable devient alors plus accessible pour les fumeurs.
S’il y a au moins un an que vous avez cessé de fumer, vous pouvez communiquer avec votre assureur pour discuter de vos options. Vous devrez peut-être signer un document confirmant que vous ne fumez plus. Certains assureurs pourraient aussi exiger des examens médicaux pour vérifier que c’est le cas. Chez Croix Bleue Vie, un de nos conseillers peut vérifier votre contrat et vous expliquer l’information que l’on pourrait vous demander pour déterminer si vous êtes admissible à un taux plus bas.
Bien que les fumeurs paient souvent plus cher leur assurance vie, les taux du jour ne sont pas nécessairement permanents. Si vos habitudes tabagiques changent, on pourrait alors vous permettre d’obtenir des primes moins élevées ou de demander une couverture supplémentaire au taux non-fumeurs.
Pourquoi l’assurance vie est-elle quand même importante si vous fumez ?
Si vous fumez, l’assurance vie peut tout de même jouer un rôle important dans votre plan financier. Une assurance vie temporaire prévoit le versement d’un montant non imposable à vos bénéficiaires si vous décédez pendant la durée de votre contrat. Ce montant peut aider vos êtres chers à payer des dettes, des services de garde d’enfants, des frais funéraires ou le coût de la vie.
Vos responsabilités financières à l’égard de votre famille ne disparaissent pas parce que vous fumez. Même une assurance vie temporaire de 100 000 $ peut couvrir des dépenses immédiates et procurer une stabilité financière pendant une période difficile. Selon votre situation, vous pourriez un jour être capable d’augmenter votre couverture à mesure que votre mode de vie, vos besoins ou votre situation financière évoluent.
Souscrivez d’abord la couverture dont vous avez besoin aujourd’hui
Le coût est souvent l’un des principaux facteurs dont les Canadiens tiennent compte pour décider du montant d’assurance vie à souscrire. S’il n’est pas réaliste d’obtenir une couverture plus élevée en ce moment, cela ne veut pas dire qu’il faut vous priver totalement de protection.
En offrant des montants de couverture qui commencent à 100 000 $, Croix Bleue Vie vous permet d’obtenir une assurance qui convient à votre budget. En souscrivant une assurance vie aujourd’hui, vous procurez un filet de sécurité financière à vos êtres chers, même si vos besoins ou vos finances changent avec le temps.
Selon votre situation, vous pourriez avoir la possibilité d’adapter ou d’augmenter votre couverture dans les cinq premières années de votre contrat si vos habitudes tabagiques ou votre situation financière changent. Même une assurance d’un montant moins élevé peut s’avérer un premier pas important pour protéger votre famille.
Comment présenter une demande d’assurance vie à Croix Bleue Vie
Il est simple de demander une assurance vie temporaire à Croix Bleue Vie. Quelques étapes suffisent pour obtenir une soumission, remplir votre demande et vérifier votre contrat en ligne.
- Obtenez une soumission gratuite en ligne. Répondez à quelques brèves questions et choisissez la durée et le montant de votre couverture pour obtenir en quelques secondes une soumission gratuite qui ne vous oblige à rien.
- Remplissez votre demande en ligne. Pour présenter votre demande, vous devrez fournir quelques renseignements sur vous, en indiquant notamment si vous fumez. Dans bien des cas, la demande des personnes admissibles est approuvée sur-le-champ sans qu’un examen médical soit requis. Si nous avons besoin d’autres renseignements, nous vous en informerons.
- Garantissez votre protection. Passez votre contrat en revue et faites votre premier paiement pour activer votre couverture.
FAQ : Assurance vie temporaire pour fumeurs
Dans bien des cas, oui. La plupart des assureurs considèrent le vapotage de nicotine comme une forme de tabagisme lorsqu’ils évaluent une demande d’assurance vie. Cependant, les définitions varient d’un fournisseur à l’autre, alors il est important de prendre connaissance des exigences de votre assureur et de répondre avec précision à toutes les questions de la demande.
Pas nécessairement. Cela dépend de facteurs comme votre âge, votre état de santé et votre mode de vie et des exigences de l’assureur en matière de tarification. Croix Bleue Vie approuve sur-le-champ les demandes de nombreuses personnes admissibles qui n’ont pas besoin de passer d’examens médicaux supplémentaires, même si certaines demandes peuvent nécessiter plus d’information avant qu’une décision puisse être prise.
Bien que Croix Bleue Vie n’offre pas de produits d’assurance vie sans examen médical, certains assureurs le font. Ces produits peuvent rendre l’assurance accessible aux personnes qui ne satisferaient peut-être pas aux exigences de la tarification traditionnelle, mais ils proposent souvent un montant de couverture inférieur et des primes plus élevées, même par rapport à l’assurance vie temporaire traditionnelle offerte aux fumeurs.
C’est possible. Certains assureurs font une distinction entre le tabagisme occasionnel et régulier, alors que d’autres considèrent comme un fumeur quiconque a consommé de la nicotine ou du tabac dans les 12 derniers mois. Par exemple, Croix Bleue Vie ne considère généralement pas comme un fumeur une personne qui a fumé moins de 13 cigares en 12 mois.
Comme les définitions varient, il est important de lire attentivement les exigences de votre assureur afin de déclarer vos habitudes tabagiques avec précision dans votre demande d’assurance vie.
L’assurance vie temporaire offerte aux fumeurs procure généralement la même protection qu’aux non-fumeurs. Si vous décédez pendant la durée de votre contrat, vos bénéficiaires peuvent recevoir un paiement forfaitaire non imposable qui pourra les aider à couvrir leurs dépenses, comme des dettes, les frais funéraires, les services de garde d’enfants ou le coût de la vie.
Contrairement à certains types d’assurance, l’assurance vie temporaire n’exclut pas les causes de décès liées au tabagisme. Pourvu que l’information fournie dans votre demande soit exacte et complète, la cause du décès n’a généralement aucun effet sur le paiement prévu au contrat d’assurance vie temporaire. Passez en revue les détails de votre contrat afin de comprendre votre protection et les limites applicables.