Assurance vie temporaire pour les problèmes de santé préexistants

Points à retenir

Dans le cadre de l’assurance vie temporaire, les problèmes de santé préexistants désignent généralement tout problème de santé que vous aviez avant de souscrire votre police.
La plupart des personnes ayant des problèmes de santé préexistants sont toujours admissibles à l’assurance vie.
Bien que les problèmes de santé préexistants puissent avoir une incidence sur vos taux, l’assurance vie temporaire est une solution avantageuse pour la sécurité financière de votre famille.
Croix Bleue Vie offre une assurance vie temporaire abordable aux Canadiens et Canadiennes ayant divers problèmes de santé préexistants.

Qu’est-ce qui est considéré comme un problème de santé préexistant en assurance vie temporaire?

Dans le cadre de l’assurance vie temporaire, un problème de santé préexistant désigne généralement un problème de santé ou un problème médical qui était présent avant que vous ne souscriviez votre police d’assurance vie temporaire. Ces problèmes peuvent inclure un diagnostic officiel, un traitement ou même des symptômes. Les problèmes de santé préexistants courants comprennent de nombreux problèmes de santé soudains ou chroniques, comme les maladies cardiaques, le diabète ou l’hypertension artérielle.

On présume souvent que les problèmes de santé préexistants empêchent automatiquement de souscrire une assurance vie temporaire. En réalité, il est rare de se voir refuser complètement la couverture. Vos antécédents médicaux joueront un rôle au moment de déterminer vos taux et votre admissibilité, mais vous pouvez généralement obtenir une couverture abordable pour offrir à vos proches un filet de sécurité financière advenant qu’il vous arrive quelque chose.

Chaque compagnie d’assurance évalue les problèmes de santé préexistants différemment. Il est donc important de toujours lire attentivement le libellé du contrat pour comprendre la couverture et ses limites.

Comment les assureurs évaluent-ils vos antécédents médicaux

Pour déterminer votre admissibilité à une assurance vie temporaire, les compagnies d’assurance tiennent compte de divers facteurs, y compris de vos antécédents médicaux. Toutefois, tout se résume en fin de compte au risque que vous présentez.

L’assurance vie temporaire offre une sécurité financière à vos proches advenant votre décès et les compagnies d’assurance ont toutes le même souhait que vous : elles espèrent que vous arriverez au terme de votre contrat sans avoir à verser de prestations. Par conséquent, plus votre probabilité de présenter une demande de prestation est élevée, plus il est risqué de vous assurer. Cette situation peut entraîner des taux plus élevés ou même un refus de la demande d’adhésion. Par exemple, les fumeurs sont souvent contraints de payer des primes d’assurance vie temporaire plus élevées, puisque le tabagisme est lié à plusieurs risques importants pour la santé.

Voyons comment les assureurs évaluent les antécédents médicaux et les risques pour les demandes d’adhésion à l’assurance vie temporaire.

Facteurs examinés par les assureurs lorsque vous faites une demande d’assurance vie temporaire

L’incidence de vos antécédents médicaux sur votre demande d’adhésion à l’assurance vie temporaire n’est pas toujours simple à déterminer. Les assureurs ne s’arrêtent pas à la simple existence d’un problème de santé et à sa nature. Ils tiendront également compte des éléments suivants :

Chronologie et antécédents médicaux : Les problèmes de santé stables à long terme peuvent être moins préoccupants que les diagnostics récents.
Gravité des symptômes : Les cas légers et graves d’une même maladie pourraient être évalués différemment.
Gestion efficace : Les problèmes de santé qui sont bien gérés au moyen de médicaments et de traitements sont moins risqués et peuvent avoir moins d’incidence sur les primes et l’admissibilité.
Autres problèmes de santé : Des problèmes médicaux additionnels qui peuvent avoir une incidence sur la gravité de vos problèmes de santé peuvent avoir des répercussions sur les primes d’assurance vie temporaire et l’admissibilité à la couverture.
Santé et mode de vie en général : Vos habitudes de vie, votre poids et d’autres facteurs sont pris en compte en plus de tout diagnostic médical.

Puisque chaque compagnie d’assurance pondère ces facteurs différemment, leur incidence sur vos primes peut varier considérablement d’un assureur à l’autre. C’est pourquoi il est tout de même judicieux pour les personnes ayant des problèmes de santé de faire une demande pour une assurance vie temporaire. Vous pourriez découvrir qu’il existe de nombreuses options abordables.

Rôle des examens des questionnaires de santé

Les questionnaires médicaux et les examens de santé font partie du processus standard de demande d’assurance vie temporaire. Ils aident les assureurs à comprendre vos antécédents médicaux et à évaluer les risques avant d’approuver votre couverture ou de fixer vos primes, que vous ayez ou non un problème de santé.

La plupart des demandes d’adhésion comprendront un questionnaire médical. Bien que ces questions puissent sembler décourageantes pour les personnes ayant des problèmes de santé existants, il est essentiel d’être honnête et consciencieux afin d’éviter tout problème futur.

La majorité des demandeurs et demandeuses n’auront pas à passer d’examen de santé. Toutefois, si un assureur a besoin de renseignements supplémentaires, il pourrait en exiger un. Bien que l’examen médical ajoute une étape au processus, ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Dans certains cas, il pourrait en effet permettre de réduire vos primes. Par exemple, si vos tests révèlent qu’un problème de santé préexistant est stable et bien géré, la compagnie d’assurance peut considérer que vous présentez moins de risques à assurer.

Problèmes de santé qui ont généralement une incidence sur la couverture et l’admissibilité à l’assurance vie temporaire

L’admissibilité à l’assurance vie temporaire peut varier d’un assureur à l’autre, mais elle dépend principalement de la gravité de votre problème de santé ou du fait qu’il mette ou non votre vie en danger.

Les problèmes de santé bénins n’auront que peu ou pas d’incidence. Prenons par exemple les allergies saisonnières. Elles sont considérées comme un problème de santé, mais elles comportent un faible risque et ont rarement une incidence sur les taux d’assurance vie temporaire.

Les problèmes de santé plus graves sont plus susceptibles d’avoir une incidence sur votre admissibilité. Bien qu’ils puissent entraîner des primes plus élevées, vous seriez surpris de savoir combien d’entre eux vous permettent tout de même d’être admissible à une couverture d’assurance vie.

Par exemple, Croix Bleue Vie est souvent en mesure d’offrir une assurance vie temporaire aux personnes ayant des problèmes de santé comme :

le cancer;
le diabète;
l’hypertension artérielle;
l’asthme;
l’hypercholestérolémie;
les maladies cardiaques.

Bien que des antécédents de santé complexes puissent compliquer l’approbation d’une assurance vie temporaire, l’admissibilité est toujours unique à chaque personne. La meilleure façon de savoir si votre problème de santé est couvert est simplement de présenter une demande d’adhésion.

Incidence des antécédents médicaux familiaux sur les primes

Parfois, les assureurs ne s’intéressent pas seulement à vos antécédents médicaux. Lorsque vous demandez une assurance vie temporaire, ils pourraient aussi vous poser des questions sur les antécédents médicaux de votre famille, que ce soit vos parents, vos frères et sœurs ou vos enfants. De nombreux problèmes de santé sont héréditaires, ce qui signifie que même si vous n’avez pas de symptôme, vous pourriez être à risque de les développer.

Le cancer en est un bon exemple. Certains gènes peuvent être transmis et augmenter les risques de développer certains types de cancer, ce qui peut se traduire par des primes d’assurance vie temporaire plus élevées.

Tout comme votre propre état de santé, les antécédents médicaux de votre famille n’auront pas nécessairement une incidence sur vos taux ou votre admissibilité. Les assureurs tiennent principalement compte de la gravité de la maladie et de la probabilité qu’elle vous soit transmise.

Admissibilité en présence de problèmes de santé préexistants

La plupart des personnes ayant des problèmes de santé préexistants sont tout de même admissibles à l’assurance vie. L’assurance vie temporaire de Croix Bleue Vie est conçue pour rendre l’obtention d’une couverture flexible et abordable aussi simple et rentable que possible, même avec des antécédents médicaux complexes. Une fois que vous avez présenté votre demande d’adhésion et comparé les soumissions, vous pouvez choisir le régime qui vous convient le mieux.

Lorsque vous choisissez Croix Bleue Vie, vous obtenez également des avantages supplémentaires, notamment :

Des taux qui ne changent jamais pendant toute la durée de votre couverture
Un rabais de 10 % sur les primes de la première année si vous souscrivez en couple
Une couverture d’assurance vie de 10 000 $ offerte gratuitement pour chacun de vos enfants à charge
Un délai de grâce de 30 jours pour les paiements en souffrance
Des renouvellements automatiques pour une couverture sans interruption
Le versement d’un montant non imposable à vos bénéficiaires
Une possibilité d’annulation en tout temps, sans frais ni pénalités
Une garantie de remboursement de 30 jours

Que faire si votre demande de couverture est refusée?

Si l’on vous a refusé une assurance vie temporaire, vous pouvez tout de même obtenir une protection financière pour vos proches. Voici quelques exemples d’options qui pourraient vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin :

Autres assureurs : Chaque compagnie d’assurance évalue les problèmes de santé différemment. Ce n’est pas parce qu’un assureur vous a refusé une police d’assurance vie temporaire en raison d’un problème de santé que vous vous verrez refuser une couverture ailleurs, ou même qu’il continuera de la refuser à l’avenir.
Assurance vie à adhésion garantie (ou sans examen médical) : Ces types de polices, généralement appelées assurance vie sans examen médical, ne nécessitent généralement pas de questionnaire ou d’enquête médicale. Vous êtes assuré d’être admissible même si vous avez un problème de santé préexistant. Bien que ces types de régimes s’accompagnent de primes considérablement plus élevées, il peut tout de même être avantageux pour de nombreuses personnes d’obtenir ce type de couverture.
Régimes d’assurance vie collective en milieu de travail : De nombreux employeurs offrent une assurance vie par l’entremise de leur régime d’assurance collective. Ces polices n’exigent généralement pas de renseignements médicaux, et votre police restera en vigueur tant que vous demeurerez à l’emploi de l’entreprise. De nombreuses polices d’assurance offerte en milieu de travail vous permettront également de souscrire une couverture d’assurance vie supplémentaire, en plus de celle fournie par votre employeur.

Même si votre demande n’a pas été refusée, comparer les soumissions et évaluer les options de différents assureurs peut vous aider à trouver la bonne couverture.

FAQ sur l’assurance vie temporaire et le tabagisme

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?

L’assurance vie temporaire offre une protection financière à vos proches si vous décédez pendant la « durée de votre couverture ». En raison de ses tarifs abordables et de sa couverture flexible pour une durée déterminée, il s’agit d’un choix populaire pour beaucoup de Canadiens et Canadiennes.

La souscription d’une assurance vie temporaire est une décision judicieuse pour planifier votre avenir si vous avez des personnes à charge ou des obligations financières importantes, comme un prêt hypothécaire. Ce type d’assurance procure une certaine tranquillité d’esprit, car advenant votre décès, vous savez que vos proches recevront une prestation forfaitaire non imposable pour les aider à vivre leur deuil sans devoir aussi gérer des difficultés financières.

Que se passe-t-il si je ne déclare pas un problème de santé préexistant dans ma demande d’assurance vie temporaire?

Il est important d’être entièrement honnête en remplissant votre demande d’assurance vie temporaire. Il peut être tentant de modifier certains renseignements pour obtenir un meilleur taux, mais une fausse déclaration sur votre demande d’adhésion peut avoir des conséquences graves qui vous coûteront cher, à vous et à vos proches, au final.

Si vous omettez de divulguer un problème de santé préexistant, votre demande d’adhésion pourrait être rejetée, votre police annulée ou même votre demande de prestation refusée, vous laissant, vous et vos proches, sans protection financière. Le fait de mentir sur une demande d’assurance est considéré comme une fraude et peut compromettre votre assurabilité future.

Les examens médicaux ne sont pas toujours requis dans le cadre d’une demande d’assurance vie temporaire. Cependant, si un examen médical est demandé, il est essentiel que les données tirées de votre analyse sanguine, de votre échantillon d’urine ou de votre dossier médical correspondent aux renseignements fournis dans votre demande d’adhésion. Toute divergence peut entraîner des questions, des retards ou des refus.

Que se passe-t-il si je développe un problème de santé après avoir souscrit ma police?

L’assurance vie temporaire est conçue pour offrir un soutien financier à vos proches, en versant un paiement forfaitaire non imposable à vos bénéficiaires advenant votre décès. Si vous avez déjà souscrit une police d’assurance vie temporaire, un nouveau problème de santé ou un nouveau diagnostic ne devrait pas avoir d’incidence sur votre couverture, quelle que soit sa gravité.

Contrairement à certains types d’assurance, comme l’assurance maladies graves, l’assurance vie temporaire n’exclut pas les problèmes de santé antérieurs. Elle versera une prestation même si vous décédez pendant la durée de votre police d’une maladie qui aurait normalement eu une incidence sur de nouvelles polices. Par exemple, si vous décédiez en raison d’un problème de santé lié au tabagisme, vos bénéficiaires recevraient probablement tout de même leur paiement, à condition que vous ayez divulgué vos habitudes de tabagisme dans votre demande d’adhésion.

En vieillissant, vous êtes plus susceptible de développer des problèmes de santé, c’est pourquoi les primes moyennes ont tendance à augmenter avec l’âge. Il est généralement recommandé de souscrire une assurance vie temporaire le plus tôt possible.

Quels problèmes de santé préexistants ne sont pas couverts par l’assurance vie temporaire?

Les problèmes de santé préexistants qui ne sont pas couverts par l’assurance vie temporaire mettent généralement la vie en danger, ce qui fait que les assureurs traditionnels les considèrent comme trop risquées pour être assurés. Les compagnies d’assurance ne couvrent pas toutes les mêmes problèmes de santé et n’ont pas toutes les mêmes exigences quant à la gravité de ces derniers. Votre admissibilité dépendra de votre situation médicale particulière.

Même si vous pensez que votre problème de santé ne sera pas couvert, il vaut la peine de présenter une demande pour en avoir le cœur net. Si votre demande de couverture est refusée, il existe d’autres options pour obtenir une assurance vie pour vous et vos proches.

Peut-on se voir refuser une assurance vie temporaire en raison d’un problème de santé préexistant?

Oui, on peut vous refuser une assurance vie temporaire si vous avez un problème de santé préexistant. Mais ce problème ne vous disqualifiera pas automatiquement non plus.

En fait, les refus catégoriques d’assurance vie temporaire en raison de problèmes de santé sont rares. Il existe de nombreuses compagnies d’assurance qui offrent une couverture même en présence de problèmes de santé préexistants. Si votre problème de santé est jugé comme présentant un risque élevé par un assureur, il pourrait entraîner des primes d’assurance mensuelles plus élevées.

Admissibilité à l’assurance vie temporaire avec des problèmes de santé préexistants