Tout ce qu’il faut savoir sur la souscription de plusieurs polices d’assurance vie

Peut-on avoir plusieurs polices d’assurance vie au Canada?

Absolument! Bien que la plupart des gens n’aient pas besoin de plusieurs produits d’assurance vie, la loi n’impose aucune limite quant au nombre de polices qu’on peut souscrire. En fait, beaucoup de Canadiens et Canadiennes choisissent d’intégrer plusieurs polices à leur stratégie financière pour compléter leur couverture existante ou pour augmenter temporairement leur protection à des étapes précises de leur vie.

Tant que vous remplissez vos demandes en toute honnêteté, que vous obtenez une approbation pour chaque police et que vous payez vos primes à temps, il est tout à fait acceptable d’avoir plusieurs polices. Dans certains cas, ce pourrait même être idéal pour votre situation particulière. 

Peut-on avoir à la fois une assurance vie individuelle et une assurance vie collective?

Oui, et il est très courant au Canada de combiner ces deux types de polices. 

Les polices d’assurance vie individuelles sont celles que vous achetez vous-même, tandis que les polices d’assurance vie collectives sont souscrites par un groupe, habituellement dans le cadre du régime d’assurance collective d’un employeur. 

Beaucoup de gens combinent une assurance individuelle et une assurance collective parce que les régimes collectifs peuvent comporter des limites :

• Les polices d’assurance vie collectives sont généralement liées à votre employeur, donc si vous changez d’emploi, vous risquez de perdre cette couverture.
• Les montants de couverture sont souvent calculés en fonction de votre rémunération et peuvent par exemple correspondre à une ou deux fois votre salaire annuel, ce qui est rarement suffisant pour les Canadiens moyens. 

Une police d’assurance vie temporaire individuelle (ou personnelle) peut combler les lacunes de votre assurance collective en vous offrant les montants de couverture dont vous avez besoin pour la durée dont vous en avez besoin. Puisqu’elle n’est pas liée à votre emploi ni aux exigences de votre régime collectif, vous avez la flexibilité de choisir la police qui convient le mieux à votre situation unique.

Pourquoi souscrire plus d’une police d’assurance vie?

En achetant plusieurs polices d’assurance vie, vous pouvez adapter facilement votre couverture en fonction de l’évolution de vos besoins. Voici quelques raisons de souscrire plus d’une police d’assurance vie :

Profiter d’une couverture supplémentaire

Le montant d’assurance vie dont vous avez besoin varie en fonction de vos responsabilités financières. Par exemple, vous pourriez vouloir profiter d’une couverture plus élevée pendant que vous remboursez votre prêt hypothécaire ou que vous élevez vos enfants, sans nécessairement souhaiter conserver ces montants en permanence. L’ajout d’une police d’assurance vie supplémentaire pour une période déterminée est une façon simple de répondre à ces besoins sans devoir modifier votre police existante. 

Pour vos polices supplémentaires, vous pouvez choisir une durée de couverture et une date de fin différentes de celles de votre première police. Par exemple, supposons que vous avez un enfant et que vous détenez une police d’assurance vie temporaire de 20 ans qui prend fin dans 10 ans. À la naissance d’un deuxième enfant, vous pourriez choisir de souscrire une autre police d’assurance vie temporaire de 20 ans pour prolonger votre couverture jusqu’à ce que votre deuxième enfant atteigne la majorité.

Économiser

En souscrivant une seule police d’assurance vie temporaire de longue durée vous offrant un montant de couverture élevé, vous pourriez avoir accès aux primes mensuelles les plus abordables. Cependant, vous devrez payer le même taux pendant toute la durée de couverture, même si vos besoins diminuent au fil du temps. Pour profiter d’une couverture plus personnalisée, vous pourriez « échelonner » plusieurs polices temporaires offrant différents montants et différentes durées de couverture. Par exemple, vous pourriez avoir une première police qui prend fin lorsque votre prêt hypothécaire est remboursé, une deuxième qui se termine lorsque vos enfants deviennent indépendants, et une troisième pour répondre aux besoins de votre conjoint ou conjointe ou pour vous couvrir pendant votre retraite. 

En échelonnant plusieurs polices, vous pouvez réduire vos coûts totaux en ne payant que pour la couverture exacte dont vous avez besoin et pour la période à laquelle vous en avez besoin. L’objectif est d’adapter votre assurance à l’évolution de vos responsabilités financières tout au long de votre vie. Cela dit, l’échelonnement vous oblige à gérer plusieurs polices et dates de fin différentes, ce qui exige un peu plus de vigilance. 

Vaut-il la peine d’avoir plus d’une police d’assurance vie?

La pertinence d’échelonner plusieurs polices d’assurance vie dépend de votre situation personnelle et familiale. Il pourrait s’agir d’une option avantageuse seulement durant certaines phases de votre vie. 

Examinons un exemple de situation où l’échelonnement de polices pourrait être judicieux. 

Police n^o 1 : police d’assurance vie temporaire d’un montant de 500 000 $ et d’une durée de 25 ans 

Alex a 30 ans. Elle vient d’acheter sa première maison avec un prêt hypothécaire de 25 ans. 

Elle décide de souscrire sa première police d’assurance vie temporaire, d’un montant de 500 000 $ et d’une durée de couverture de 25 ans, afin de couvrir son prêt hypothécaire advenant son décès avant que celui-ci ne soit remboursé. 

Police n^o 2 : police d’assurance vie temporaire d’un montant de 300 000 $ et d’une durée de 25 ans 

Cinq ans plus tard, Alex a 35 ans et vient d’avoir son premier enfant.

Elle souscrit alors une deuxième police d’assurance vie temporaire d’un montant de 300 000 $ pour une durée de 25 ans afin de remplacer ses revenus advenant son décès pendant les années où son enfant dépend financièrement d’elle.

Police n^o 3 : police d’assurance vie temporaire d’un montant de 200 000 $ et d’une durée de 15 ans

Dix ans ont passé et Alex a maintenant 45 ans. Elle possède sa propre entreprise, emploie quelques personnes et assume d’autres obligations financières. Elle prévoit prendre sa retraite dans 15 ans, à l’âge de 60 ans.

Elle souscrit donc une police d’assurance vie temporaire de 200 000 $ d’une durée de 15 ans afin de couvrir toute obligation relative à son entreprise advenant son décès soudain. 

Dans cet exemple, Alex profite d’une couverture d’assurance vie temporaire totale d’un million de dollars sur une période de 30 ans. Mais au lieu de payer des primes pendant 30 ans pour une police d’un million de dollars, elle ne paie que pour les montants dont elle a besoin, pour les périodes où elle en a besoin. 

Bien que l’échelonnement de plusieurs polices puisse certainement en valoir la peine dans de nombreux cas, il peut présenter certains inconvénients. Les primes et les taux individuels peuvent être plus élevés, il y a plusieurs primes à payer chaque mois, et il peut être plus complexe de faire un suivi de la couverture. 

Si vous ne savez pas si vous pourriez bénéficier de la souscription de plusieurs polices, l’équipe de conseillers et conseillères en assurance de Croix Bleue Vie peut vous aider à trouver la meilleure solution pour vous et vos proches. 

Vos bénéficiaires pourraient-ils présenter plusieurs demandes de prestations d’assurance vie?

Si vous avez plusieurs polices d’assurance vie en vigueur au moment de votre décès, vos bénéficiaires pourront présenter plusieurs demandes de prestations d’assurance vie. Étant donné que chaque produit est distinct, une demande de prestations effectuée en vertu de l’un des produits n’a aucune incidence sur les autres. 

Reprenons l’exemple précédent. 

Si Alex décédait subitement à 50 ans, elle aurait trois polices en vigueur à ce moment. Si elle avait désigné sa conjointe comme bénéficiaire de ses trois polices, sa conjointe recevrait trois prestations distinctes non imposables : une première de 500 000 $, une deuxième de 300 000 $ et une troisième de 200 000 $, pour un total d’un million de dollars. Par contre, si Alex décédait à 58 ans, seules les deuxième et troisième polices seraient en vigueur. Sa conjointe ne pourrait faire que deux demandes de prestations dans ce cas. 

N’oubliez pas que si vous avez plusieurs polices d’assurance vie, vous n’avez pas besoin de nommer les mêmes bénéficiaires pour toutes vos polices. Dans le scénario ci-dessus, Alex pourrait désigner sa conjointe comme bénéficiaire de la police n^o 1, son enfant pour la police n^o 2 et ses héritiers et héritières pour la police n^o 3. 

Peut-on obtenir plusieurs polices d’assurance vie temporaire auprès de plusieurs assureurs?

Si vous souscrivez plusieurs polices d’assurance vie temporaire, il n’est pas nécessaire de faire affaire avec un seul assureur. 

Même si vous ne souhaitez souscrire qu’une police, il est courant – et recommandé – d’obtenir des soumissions auprès de différents assureurs. Chaque compagnie d’assurance propose des taux et des avantages différents, et ces derniers varient même pour des polices dont la durée et le montant de couverture sont identiques. Pour trouver la police la mieux adaptée à votre situation, il est recommandé d’obtenir plusieurs soumissions. 

Cela dit, l’achat de plusieurs polices auprès du même assureur peut simplifier le processus et faciliter la gestion de vos polices. 

Trouvez les polices d’assurance vie les mieux adaptées avec Croix Bleue Vie

Que ce soit pour souscrire votre première police d’assurance vie temporaire ou ajouter une couverture supplémentaire, Croix Bleue Vie peut vous aider. Nous offrons des durées de couverture flexibles allant de 10 à 30 ans (en tranches de 5 ans) et des montants de couverture entre 100 000 $ et 5 millions $ – le tout, à des taux abordables. 

Profitez pleinement de la vie en sachant que vos proches sont protégés financièrement. Lorsque vous souscrivez une assurance vie temporaire de Croix Bleue Vie, vous avez accès aux avantages suivants :

• Taux qui ne changent jamais pendant toute la durée de votre couverture;
• Possibilité d’augmenter votre durée de couverture au cours des 5 premières années;
• Processus de demande de couverture supplémentaire simple et entièrement numérique;
• Possibilité de diminuer la couverture à tout moment, jusqu’au montant de couverture minimal;
• Rabais de 10 % sur les primes de la première année pour les couples;
• Couverture gratuite de 10 000 $ pour chacun de vos enfants à charge;
• Annulation en tout temps, sans frais ni pénalités;
• Garantie de remboursement de 30 jours. 

Grâce à notre processus simple de demande en ligne, vous pouvez obtenir une soumission gratuite et sans obligation en quelques secondes et présenter une demande d’adhésion en moins de 20 minutes.