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Assurance vie individuelle et collective : principales différences
Une couverture d’assurance vie collective fait souvent partie des avantages sociaux offerts au travail, bien que plusieurs Canadiens et Canadiennes ignorent son existence. Elle peut procurer une protection financière de base pour vous et vos proches dans l’éventualité d’un malheur.
Bien que l’assurance vie collective et l’assurance vie temporaire individuelle versent toutes les deux une prestation libre d’impôt à vos proches si vous décédez, certaines différences clés les distinguent.
Une assurance vie collective est un avantage social précieux et constitue une bonne base. Toutefois, elle n’est pas conçue pour être une solution complète à long terme. Sa formule « taille unique » peut ne pas concorder avec les besoins de votre famille ou vos obligations financières particulières.
Pourquoi une assurance vie collective pourrait ne pas suffire
L’assurance vie collective liée au travail est fournie par un employeur aux membres admissibles de son personnel dans le cadre de leur rémunération globale. L’adhésion à la protection de base se fait généralement facilement. Elle est souvent payée entièrement ou en partie par l’employeur, ce qui en fait un avantage accessoire très attrayant. Toutefois, vous pourriez vous rendre financièrement vulnérable si vous vous fiez uniquement à cette police collective – voici pourquoi :
Protection limitée : Les montants d’assurance d’une police collective correspondent habituellement à un multiple de votre salaire (par exemple, une à deux fois votre salaire annuel). Cependant, la plupart des experts financiers canadiens recommandent, comme point de départ, une protection d’assurance vie de base égale à sept à dix fois votre salaire annuel. Pensez à toutes vos obligations financières – les prêts ou dettes, les frais de subsistance courants – qui assumerait ces coûts dans l’éventualité de votre décès?
Peu de personnalisation possible : Les polices collectives sont conçues pour un vaste groupe de personnes, ce qui signifie qu’elles ne sont pas adaptées à votre situation personnelle. Les événements marquants de la vie, comme le fait d’acheter une maison, de vous marier ou de devenir parent, augmentent considérablement vos responsabilités financières et votre besoin de protection. La police liée à votre travail pourrait ne pas rester en phase avec ces changements.
Transférabilité limitée : Dans la plupart des cas, votre protection d’assurance vie collective cesse lorsque votre emploi prend fin, que ce soit en raison d’un changement professionnel, d’une perte d’emploi ou de votre départ à la retraite. Dans le marché du travail dynamique d’aujourd’hui, où les gens travaillent rarement pour le même employeur durant toute leur carrière, vous pourriez vous retrouver sans protection durant une période de transition. Vous auriez peut-être la possibilité de transformer votre protection collective en une police individuelle, jusqu’à concurrence de certains montants d’assurance. Mais les taux en cas de transformation sont souvent plus chers que les taux habituels du marché.
Comment évaluer vos besoins en matière de protection
Une étude récente de Croix Bleue a révélé que 50 % des ménages canadiens – une proportion troublante – ne pourraient même pas maintenir leur mode de vie actuel pendant un an si leur soutien financier principal mourait. Il est primordial d’avoir suffisamment d’assurance pour protéger l’avenir de votre famille, de sorte qu’ils puissent atteindre les objectifs que vous aviez prévus sans ennuis financiers.
Voici quelques facteurs à prendre en compte lorsque vous évaluez vos besoins en matière d’assurance :
- Le nombre de personnes qui dépendent financièrement de vous fin (enfants, parents vieillissants, animaux de compagnie, etc.)
- Le solde de votre prêt hypothécaire
- Toutes vos dettes impayées (prêts-autos, cartes de crédit, prêts personnels)
- Une estimation des frais de subsistance courants de votre famille
- Toutes dépenses prévues (frais funéraires ou de fin de vie, frais de scolarité de vos enfants, frais de subsistance de votre partenaire à la retraite, etc.)
- Votre épargne
Voilà pourquoi la protection d’assurance vie équivalente à une à deux fois votre salaire annuel qui est fournie par votre employeur peut ne pas suffire. Pour bon nombre de Canadiens et Canadiennes, il est judicieux de détenir plusieurs polices d’assurance vie pour avoir la couverture dont ils ont besoin.
Comment compléter sa protection avec une assurance complémentaire
Même si vous avez déjà une assurance vie collective liée au travail, vous pourriez avoir besoin d’une protection d’assurance vie complémentaire. Il y a plusieurs façons de rehausser votre protection :
Bonifier votre protection liée au travail
Votre employeur offre peut-être des options d’assurance complémentaire, comme une assurance vie facultative, pour bonifier votre protection de base. Bien qu’il s’agisse d’une façon pratique d’augmenter votre protection, elle s’accompagne de certaines limites. À moins que la couverture ne soit transférable, elle demeure liée à votre emploi et prend fin si vous quittez cet emploi.
Certains régimes collectifs proposent aussi une option de transformation – elle vous permet de convertir votre protection collective en police individuelle si votre emploi prend fin. Cependant, ces polices découlant d’une transformation sont souvent frappées de restrictions quant au montant d’assurance offert et elles peuvent être plus coûteuses que les polices individuelles que vous pourriez souscrire vous-même.
Souscrire une police d’assurance vie temporaire individuelle
La police d’assurance vie temporaire individuelle est souvent l’option la plus polyvalente et la plus robuste, car elle est entièrement personnalisable selon vos besoins particuliers. Vous choisissez précisément le montant d’assurance et la durée de façon à ce que vos proches soient entièrement protégés. Puisque vous détenez la police, elle est transférable et demeure avec vous, peu importe l’évolution de votre carrière. L’assurance vie temporaire vous procure une couverture à long terme qui comble les lacunes de votre régime d’assurance du travail. Il s’agit d’une protection qui demeure réellement en phase avec votre vie.
Obtenir une assurance vie temporaire complémentaire de Croix Bleue Vie
Il est simple de présenter une demande d’assurance vie complémentaire à Croix Bleue Vie. Notre processus de demande en ligne vous permet de souscrire une police en trois étapes faciles, sans jamais quitter votre domicile.
Étape 1 : Obtenez votre taux personnel
Choisissez la durée et le montant d’assurance qui répondent à vos besoins. Répondez rapidement à quelques questions pour obtenir une soumission d’assurance vie temporaire gratuite et sans obligation.
Étape 2 : Découvrez si votre demande a été approuvée instantanément
Dites-nous-en davantage sur vous et remplissez votre demande en moins de 20 minutes. Bien des personnes qui présentent une demande sont approuvées immédiatement.
Étape 3 : Obtenez la protection dès que vous le souhaitez
Acceptez votre protection, versez votre premier paiement et vous aurez terminé! Détendez-vous en sachant que vos proches ont un filet de sécurité financière sur lequel compter.
Et si vous avez besoin de soutien ou de conseils en cours de route, notre équipe de conseillères et conseillers en assurance chevronnés est prête à vous aider.