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Qu’est-ce que la tarification de l’assurance vie?
La tarification de l’assurance vie est le processus par lequel un assureur évalue le risque de décès, pendant la durée du contrat, de la personne présentant la demande de souscription. En termes simples, la compagnie d’assurance utilise les renseignements figurant sur votre demande pour déterminer la probabilité qu’elle doive payer un règlement.
Cette évaluation est importante parce qu’elle aide le tarificateur ou la tarificatrice de l’assurance vie à établir vos primes sur mesure. Elle fait en sorte que chaque personne paie une prime qui reflète fidèlement son risque individuel, ce qui vous donne la certitude que votre taux mensuel est juste et soutenable compte tenu de votre niveau de protection.
Incidence de la tarification sur votre contrat et votre taux
En général, plus votre risque individuel est élevé, plus votre taux mensuel sera élevé. Vous n’avez aucun contrôle sur certains facteurs, comme votre âge, vos antécédents médicaux ou vos maladies préexistantes. Toutefois, le fait de conserver de saines habitudes – par exemple, avoir une alimentation équilibrée, faire de l’exercice régulièrement et abandonner le tabac – peut aider à réduire votre taux.
Si votre risque individuel est trop élevé pour un assureur, cela peut avoir une incidence sur votre admissibilité à une protection.
Quels facteurs sont pris en compte lors de la tarification de l’assurance vie?
Maintenant que vous comprenez l’incidence de la tarification sur vos taux, examinons de plus près les facteurs particuliers qui sont pris en compte dans ce processus. Étant donné que chaque entreprise établit ses propres lignes directrices en matière de tarification de l’assurance vie, votre admissibilité et votre taux peuvent varier d’un assureur à l’autre. Voici des facteurs couramment utilisés pour la tarification de l’assurance vie :
- Âge et sexe
- Habitudes de vie (tabagisme, consommation d’alcool, activité physique régulière, etc.)
- Emploi et passe-temps (emploi à haut risque, pratique d’un sport extrême, etc.)
- État de santé (antécédents médicaux, indice de masse corporelle, résultats d’analyses de laboratoire, etc.)
- Antécédents médicaux familiaux
- Conduite et casier judiciaire
- Situation financière (montant de protection auquel vous êtes admissible selon votre revenu)
Ces facteurs peuvent également influer sur le temps qu’il faut pour traiter votre demande de souscription d’assurance vie. Par exemple, si vous avez un problème de santé qui exige un suivi médical, il se peut que l’assureur mette plus de temps à déterminer votre admissibilité et votre taux mensuel.
Comment fonctionne le processus de tarification?
Les étapes qui suivent la présentation d’une demande de souscription d’assurance vie et le moment où intervient le processus de tarification sont décrits ci-dessous.
1. Obtention d’une soumission
Habituellement, seuls des renseignements de base, comme votre âge et votre sexe à la naissance, sont nécessaires pour estimer votre taux de prime en fonction de la protection désirée. C’est pourquoi de nombreux fournisseurs, comme Croix Bleue Vie, peuvent vous fournir une soumission d’assurance vie en ligne en quelques minutes.
2. Présentation de votre demande de souscription
Lorsque vous avancerez dans le processus de demande de souscription d’assurance vie, vous fournirez des renseignements plus détaillés sur votre mode de vie et vos antécédents médicaux. Des questions liées à la santé, ainsi que des questions générales sur vos habitudes et votre vie quotidienne peuvent vous être posées.
3. Examen
Une fois que vous aurez présenté votre demande de souscription, les responsables de la tarification examineront les renseignements à votre sujet et utiliseront divers outils pour comprendre votre risque global.
Au cours de ce processus, l’assureur pourrait vous demander des renseignements supplémentaires pour l’aider à effectuer son évaluation. Par exemple, il pourrait vous demander des examens médicaux de suivi, votre dossier de conduite ou une preuve d’emploi.
Si on vous demande de fournir plus de renseignements, ne vous inquiétez pas. Cela permet simplement à la compagnie d’assurance de vous offrir la protection la plus abordable et la plus fiable.
4. Décision
Après avoir analysé l’ensemble des facteurs et des exigences, l’assureur prendra une décision sur votre admissibilité et fixera vos taux mensuels.
Combien de temps dure le processus de tarification?
La tarification d’une assurance vie peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines.
Alors que l’ancien processus de souscription exigeait de remplir beaucoup de documents et des rendez-vous en personne, la technologie a permis aux assureurs d’accélérer leur processus d’examen des demandes. Aujourd’hui, de nombreux Canadiens et Canadiennes peuvent obtenir une soumission et activer leur assurance vie dans la même journée.
À Croix Bleue Vie, nous utilisons une méthode de tarification entièrement numérique et fondée sur les données. Cela nous permet de faciliter le processus de demande de souscription d’assurance vie pour vous :
- Commode : Grâce à notre demande de souscription numérique simplifiée, vous répondez à moins de questions qu’auparavant et vous pouvez remplir votre demande à la maison.
- Rapide : Notre méthode de tarification fondée sur les données fait en sorte que de nombreuses personnes qui présentent une demande de souscription obtiennent une approbation instantanée.
- Sur mesure : Des algorithmes avancés évaluent votre risque de façon juste pour que vous obteniez une protection adaptée à vos besoins particuliers.
- Abordable : En travaillant efficacement et en réduisant nos coûts, nous pouvons vous faire profiter des économies que nous réalisons tout en vous offrant une protection complète.
N’oubliez pas que la tarification des demandes de souscription révélant des facteurs de santé complexes, ou de celles qui demandent un montant de couverture élevé ou une longue période de couverture, prendra habituellement plus de temps.
Quels sont les résultats possibles du processus de tarification?
Une fois la décision de tarification prise, nous vous transmettrons l’un des résultats suivants :
- Approbation sans modification : Cela signifie que votre couverture est approuvée au taux standard, qui est probablement le taux indiqué dans votre estimation initiale.
- Approbation avec surprime : Cela signifie que votre couverture est approuvée, mais certains facteurs de risque exigent un taux mensuel plus élevé que la prime standard.
- Décision reportée : L’assureur retarde sa décision définitive parce qu’il a besoin de plus de renseignements ou veut attendre qu’un problème de santé précis se stabilise avant d’aller de l’avant.
- Couverture refusée : L’assureur a déterminé que votre risque individuel est trop élevé et qu’il n’est pas en mesure de vous fournir une couverture pour le moment.
Qu’est-ce qui peut causer le refus d’une demande d’assurance vie?
Un assureur peut refuser de vous couvrir s’il détermine que votre niveau de risque global excède les limites indiquées dans ses lignes directrices. Cela peut se produire pour plusieurs raisons :
- Votre âge : Vous avez dépassé l’âge maximal pour souscrire une police de la durée demandée.
- Un mode de vie à haut risque : Vous avez un emploi dangereux, des antécédents criminels ou des passe-temps extrêmes.
- Des problèmes de santé : Vous avez des affections préexistantes ou graves, comme une maladie terminale ou une maladie chronique.
- Un état de santé incertain : Vous avez des symptômes ou des problèmes de santé non diagnostiqués qui nécessitent un examen médical approfondi.
- Un manque de renseignements : Votre demande de souscription était incomplète ou il manquait certains renseignements nécessaires.
- Des renseignements inexacts : Intentionnellement ou non, vous avez omis de déclarer ou avez déclaré de façon inexacte certains renseignements clés dans votre demande de souscription.
Il est important de se rappeler qu’un refus ne signifie pas que vous ne pourrez jamais obtenir d’assurance vie. Chaque assureur a ses propres tolérances au risque et règles de tarification. Certains peuvent même proposer des polices d’assurance vie à émission garantie, qui ne nécessitent habituellement aucun examen médical.
La meilleure façon de connaître vos options est de remplir une demande de souscription. C’est une façon simple et sans risque de vérifier votre admissibilité.